給孩子上保險是有學問的

北京晚報 2021-02-02 11:50

寒假來臨,冰雪、蹦牀、滑板等成為孩子們玩耍和鍛鍊的熱門項目。同時,防範孩子意外傷害也成為家長們的熱門話題,更有一些家長把目光投向了兒童意外險。然而,各種兒童意外險雖然價格便宜,但大部分產品並不覆蓋滑雪、滑板、攀巖等孩子們愛玩的“危險”運動項目。因此,給孩子上什麼的兒童意外險,家長需要看清條款。

注意

意外險產品對滑板滑冰無清楚界定

記者查詢發現,相比重疾險和醫療險,市面上多數針對少兒的意外險保費較低,售價為幾十元至幾百元不等,理賠場景包括貓爪狗咬、觸電、刀傷、摔傷、砸傷、水淹等。一家外資險企主打的一款兒童意外險產品頁面顯示,保費為一年300餘元,可提供一次1萬元的醫療保額(不限次數)以及5000元的意外疾病手術保額。

根據中國疾控中心慢病中心和全球兒童安全組織此前聯合發佈的《中國青少年兒童傷害現狀回顧報告》,意外傷害是我國0至19歲青少年兒童死亡的首要原因,溺水、道路交通傷害和跌倒/墜落為前三位傷害死因。

多位保險行業從業者透露,磕碰、貓爪狗咬是少兒意外險理賠的最常見場景。因運動帶來的意外傷害雖然佔比不高,但近年來理賠案例數量有所上升,尤其是蹦牀、冰雪運動帶來的意外傷害值得關注。

“尤其在冬季,滑冰滑雪的孩子更多了,雖然衣服穿得厚能起到緩衝作用,但意外概率依然不能忽視。”一家保險機構代理人表示,如果孩子經常玩蹦牀、滑梯、滑雪、滑冰等高風險項目,建議家長配備一份意外險。

需要注意的是,如果孩子專業學習冰雪運動等項目,則需要配置特定的意外險,否則很可能無法獲得理賠。

一般來説,很多產品都會將滑雪、潛水、跳傘、攀巖、滑水、武術比賽等歸類為高危運動列進免責條款,滑冰、蹦牀等運動也可能出現在免責條款中。因此,家長購買兒童意外險務必看清楚免責條款。為了避免特殊運動項目的學習培訓中出現意外傷害無法理賠,家長還應為孩子額外購置專項運動險。

記者獲悉,多家險企推出了針對各項運動的相關保險產品。如平安推出了一款滑雪保險,在保險期間內承保滑雪時發生的意外,保費為20元起,醫療保障最高30萬元,但因既往疾病造成損失或費用等多項列為免責條款,每位被保險人每個保險期間限投一份。此外,還有保險公司推出針對滑雪、籃球、兒童平衡車、格鬥等不同運動項目訓練和業餘比賽的保險,保險期限從1天到1年可靈活選擇,每個運動項目的保費從幾十元到100多元不等,也非常適合在各種培訓班學習運動項目的孩子們。

“本想多看看,但市面上運動類特定保險不好挑。”市民呂先生為孩子報了滑冰課,培訓機構要求家長為孩子上保險,但他注意到大型保險公司的專項運動險選擇範圍並不大,最後還是購買了一款普通意外險。

保險業內人士也透露,意外險產品對於滑板、滑冰等相對風險較低的運動並無清楚界定,一般情況下都會幫客户理賠,但仍要具體情況具體分析。總體來看,我國體育運動保險依然存在覆蓋面小、保障程度低、險種少等問題。呂先生呼籲,保險公司可推出針對兒童的冰雪遊樂運動項目保險產品,提供更加全面的風險保障。

提醒

買意外保險沒必要重複購買多份險

市民陳女士最近也因為給孩子買保險而煩心:在保險銷售人員的推薦下,她在多家保險公司給孩子購買了重疾險和醫療險,同時搭配購置多份意外險。幾天前,孩子因意外磕碰受傷,去理賠時才發現並不能享受多家疊加賠償。

“我沒有仔細看條款,銷售人員也沒主動和我講清楚。”陳女士有些後悔囤了多份意外險。

為孩子配置的意外險都包括哪些內容?理賠時有哪些注意事項?部分投保家長並不十分清楚,記者聯繫了多位保險行業從業者進行諮詢。

據介紹,意外險可保“大意外”和“小意外”,“大意外”包括意外身故、意外傷殘,“小意外”為意外醫療。對於已為孩子購置意外險的家長來説,因意外導致的孩子受傷就醫時所發生的醫療費用,可以向保險公司申請報銷。

一家外資險企相關負責人孫女士解釋,由於大部分意外是小磕小碰,遠達不到身故身殘的地步,因而在日常生活中,意外醫療更為實用。“不過,意外險分為給付型和報銷型,其中最常用的意外醫療為報銷型。”她説,給付型應用在意外身故和意外傷殘的情況,為一次性賠付,可疊加報銷;而意外醫療為“實報實銷”,也就是“花多少賠多少”,由於需要提供就醫票據,因此無法疊加報銷。

“自己買保險時也會為孩子購買,給孩子買的保險一樣都不能少。”北京白領劉洋道出了很多家長的心聲。他向記者展示了自己的家庭保單:為孩子重點配置醫療險和重疾險之外,還搭配了一份保額為1萬元的意外醫療險,保費為40元。

孫女士提醒,很多家長為孩子在多家險企配置多份保險。在保險人員的推銷下,很可能顧不上真實保障需求,重複囤購多份意外險。

建議

針對性選購 注意四方面條款

多位保險業內人士提醒,家長為孩子買保險時不能盲目跟風,需要“對症下藥”。對於不同年齡段的孩子,家長可根據孩子日常活動情況來選擇更有針對性的意外險產品。

選擇意外險的時候,家長要特別關注意外醫療部分的保障。一般來説,保障年限買一年期就可以,因為意外險相對重疾險來説投保門檻比較低,不用擔心到期後不能買。孩子的意外責任,在“中小學生平安保險”中涵蓋得比較全面了,家長需要關注在保的學平險保障範圍,根據所需再購置額外的意外險。

“家長需要格外留意幾個方面——保險範圍、免賠額度、報銷比例和免責條款。”孫女士提示,儘量選擇不限社保報銷範圍、免賠額儘可能低、報銷比例較高的產品。市面上部分少兒意外險產品能做到免賠額為0,同時報銷比例為100%,而且還支持私立醫院就醫報銷,但這類產品往往售價更高。

孫女士還提醒,很多人對意外險理賠範圍理解仍有誤區。在實際理賠案例中,包括游泳導致眼睛發炎、食物中毒、中暑、醫療事故、猝死等情況均不屬於意外險保障範圍。據瞭解,保險合同中約定的“意外傷害”指外來的、突發的、非本意、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。根據醫學統計,發生猝死的患者是因其自身潛在某種疾病而導致死亡的突然發生,因此猝死不屬於意外險理賠範圍。

孩子是家庭的重心,為孩子規劃一套完整的風險保障方案是很多家庭的必備課,但家長才是孩子最好的保障。業內人士建議,投保時應“先大人,後小孩”,避免孩子保費佔比太高,買少兒意外險時也不要盲目追求高保額,保額應根據家庭經濟狀況量入為出。

孫女士建議,家長可請專業人士為家庭進行保障規劃,將每個人的保費及家庭保費總額控制在合理的比例,要看清合同後再投保,並在每年投保日前重新梳理一遍在保保單。需要注意的是,單一的意外險險種不能夠完全應對家庭風險,家長應根據家庭情況,按需補充其他保險產品,如重大疾病保險等。(本報記者 潘福達 劉平)

編輯: 田戈   責任編輯:李瑾瑜

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給孩子上保險是有學問的
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寒假來臨,冰雪、蹦牀、滑板等成為孩子們玩耍和鍛鍊的熱門項目。同時,防範孩子意外傷害也成為家長們的熱門話題,更有一些家長把目光投向了兒童意外險。然而,各種兒童意外險雖然價格便宜,但大部分產品並不覆蓋滑雪、滑板、攀巖等孩子們愛玩的“危險”運動項目。因此,給孩子上什麼的兒童意外險,家長需要看清條款。

注意

意外險產品對滑板滑冰無清楚界定

記者查詢發現,相比重疾險和醫療險,市面上多數針對少兒的意外險保費較低,售價為幾十元至幾百元不等,理賠場景包括貓爪狗咬、觸電、刀傷、摔傷、砸傷、水淹等。一家外資險企主打的一款兒童意外險產品頁面顯示,保費為一年300餘元,可提供一次1萬元的醫療保額(不限次數)以及5000元的意外疾病手術保額。

根據中國疾控中心慢病中心和全球兒童安全組織此前聯合發佈的《中國青少年兒童傷害現狀回顧報告》,意外傷害是我國0至19歲青少年兒童死亡的首要原因,溺水、道路交通傷害和跌倒/墜落為前三位傷害死因。

多位保險行業從業者透露,磕碰、貓爪狗咬是少兒意外險理賠的最常見場景。因運動帶來的意外傷害雖然佔比不高,但近年來理賠案例數量有所上升,尤其是蹦牀、冰雪運動帶來的意外傷害值得關注。

“尤其在冬季,滑冰滑雪的孩子更多了,雖然衣服穿得厚能起到緩衝作用,但意外概率依然不能忽視。”一家保險機構代理人表示,如果孩子經常玩蹦牀、滑梯、滑雪、滑冰等高風險項目,建議家長配備一份意外險。

需要注意的是,如果孩子專業學習冰雪運動等項目,則需要配置特定的意外險,否則很可能無法獲得理賠。

一般來説,很多產品都會將滑雪、潛水、跳傘、攀巖、滑水、武術比賽等歸類為高危運動列進免責條款,滑冰、蹦牀等運動也可能出現在免責條款中。因此,家長購買兒童意外險務必看清楚免責條款。為了避免特殊運動項目的學習培訓中出現意外傷害無法理賠,家長還應為孩子額外購置專項運動險。

記者獲悉,多家險企推出了針對各項運動的相關保險產品。如平安推出了一款滑雪保險,在保險期間內承保滑雪時發生的意外,保費為20元起,醫療保障最高30萬元,但因既往疾病造成損失或費用等多項列為免責條款,每位被保險人每個保險期間限投一份。此外,還有保險公司推出針對滑雪、籃球、兒童平衡車、格鬥等不同運動項目訓練和業餘比賽的保險,保險期限從1天到1年可靈活選擇,每個運動項目的保費從幾十元到100多元不等,也非常適合在各種培訓班學習運動項目的孩子們。

“本想多看看,但市面上運動類特定保險不好挑。”市民呂先生為孩子報了滑冰課,培訓機構要求家長為孩子上保險,但他注意到大型保險公司的專項運動險選擇範圍並不大,最後還是購買了一款普通意外險。

保險業內人士也透露,意外險產品對於滑板、滑冰等相對風險較低的運動並無清楚界定,一般情況下都會幫客户理賠,但仍要具體情況具體分析。總體來看,我國體育運動保險依然存在覆蓋面小、保障程度低、險種少等問題。呂先生呼籲,保險公司可推出針對兒童的冰雪遊樂運動項目保險產品,提供更加全面的風險保障。

提醒

買意外保險沒必要重複購買多份險

市民陳女士最近也因為給孩子買保險而煩心:在保險銷售人員的推薦下,她在多家保險公司給孩子購買了重疾險和醫療險,同時搭配購置多份意外險。幾天前,孩子因意外磕碰受傷,去理賠時才發現並不能享受多家疊加賠償。

“我沒有仔細看條款,銷售人員也沒主動和我講清楚。”陳女士有些後悔囤了多份意外險。

為孩子配置的意外險都包括哪些內容?理賠時有哪些注意事項?部分投保家長並不十分清楚,記者聯繫了多位保險行業從業者進行諮詢。

據介紹,意外險可保“大意外”和“小意外”,“大意外”包括意外身故、意外傷殘,“小意外”為意外醫療。對於已為孩子購置意外險的家長來説,因意外導致的孩子受傷就醫時所發生的醫療費用,可以向保險公司申請報銷。

一家外資險企相關負責人孫女士解釋,由於大部分意外是小磕小碰,遠達不到身故身殘的地步,因而在日常生活中,意外醫療更為實用。“不過,意外險分為給付型和報銷型,其中最常用的意外醫療為報銷型。”她説,給付型應用在意外身故和意外傷殘的情況,為一次性賠付,可疊加報銷;而意外醫療為“實報實銷”,也就是“花多少賠多少”,由於需要提供就醫票據,因此無法疊加報銷。

“自己買保險時也會為孩子購買,給孩子買的保險一樣都不能少。”北京白領劉洋道出了很多家長的心聲。他向記者展示了自己的家庭保單:為孩子重點配置醫療險和重疾險之外,還搭配了一份保額為1萬元的意外醫療險,保費為40元。

孫女士提醒,很多家長為孩子在多家險企配置多份保險。在保險人員的推銷下,很可能顧不上真實保障需求,重複囤購多份意外險。

建議

針對性選購 注意四方面條款

多位保險業內人士提醒,家長為孩子買保險時不能盲目跟風,需要“對症下藥”。對於不同年齡段的孩子,家長可根據孩子日常活動情況來選擇更有針對性的意外險產品。

選擇意外險的時候,家長要特別關注意外醫療部分的保障。一般來説,保障年限買一年期就可以,因為意外險相對重疾險來説投保門檻比較低,不用擔心到期後不能買。孩子的意外責任,在“中小學生平安保險”中涵蓋得比較全面了,家長需要關注在保的學平險保障範圍,根據所需再購置額外的意外險。

“家長需要格外留意幾個方面——保險範圍、免賠額度、報銷比例和免責條款。”孫女士提示,儘量選擇不限社保報銷範圍、免賠額儘可能低、報銷比例較高的產品。市面上部分少兒意外險產品能做到免賠額為0,同時報銷比例為100%,而且還支持私立醫院就醫報銷,但這類產品往往售價更高。

孫女士還提醒,很多人對意外險理賠範圍理解仍有誤區。在實際理賠案例中,包括游泳導致眼睛發炎、食物中毒、中暑、醫療事故、猝死等情況均不屬於意外險保障範圍。據瞭解,保險合同中約定的“意外傷害”指外來的、突發的、非本意、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。根據醫學統計,發生猝死的患者是因其自身潛在某種疾病而導致死亡的突然發生,因此猝死不屬於意外險理賠範圍。

孩子是家庭的重心,為孩子規劃一套完整的風險保障方案是很多家庭的必備課,但家長才是孩子最好的保障。業內人士建議,投保時應“先大人,後小孩”,避免孩子保費佔比太高,買少兒意外險時也不要盲目追求高保額,保額應根據家庭經濟狀況量入為出。

孫女士建議,家長可請專業人士為家庭進行保障規劃,將每個人的保費及家庭保費總額控制在合理的比例,要看清合同後再投保,並在每年投保日前重新梳理一遍在保保單。需要注意的是,單一的意外險險種不能夠完全應對家庭風險,家長應根據家庭情況,按需補充其他保險產品,如重大疾病保險等。(本報記者 潘福達 劉平)

編輯: 田戈   責任編輯:李瑾瑜
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